澳门百家乐游戏规则| 贝贝棋牌打鱼技巧| 邯郸澳门百家楽园真钱区| 888娱乐城开户优惠| 注册送彩金的彩票软件| 乐透彩票多少钱一张| 中国体育彩票 36选7 规则| 福利彩票销售系统| 36棋牌游戏币 10元| 辽宁棋牌下载地址| 红牛棋牌室活动| 时时彩后三杀码大技巧| 时时彩领航软件二星选号| 百乐娱乐时时彩| 澳门百家乐转盘游戏| qka棋牌 赢话费| 太阳城澳门百家楽手机投注| 娱乐城鼎盛信誉| 澳门百家买隔一数| 六合彩平特尾| 中国福利彩票66期| 11选5任选三稳赚技巧| 内蒙古彩票管理中心| 棋牌室装修壁纸图片| 棋牌游戏赚钱lm0| 百变时时彩计划软件手机版| 怎么用时时彩挣钱| 重庆时时彩奇偶走势图| 足球赔率网站介绍| 游戏澳门百家乐怎么玩的| 豪门国际娱乐城| 莱特斯博彩娱乐场| 全迅网涂山| 百家连跳趋势| 3g彩票网站| 足球彩票14场胜| 11选5保本打法| 彩票开奖大乐透中奖| 大河棋牌扎金花看牌器| 网络棋牌游戏商户代销| 名仕棋牌娱乐| 福州时时彩骗局| 重庆时时彩如何选胆| 博士百家乐现金网| 澳门皇冠现金娱乐城| 威尼斯人娱乐场网上赌博| 广东快乐十分外围赌博| 百家楽游戏网站| 双色球六合彩126| 彩票数字之间的关系| 福利彩票宣传音频| 彩票排列三的图表| 今晚彩票中奖号码| 浙江11选5高手| 好棋牌游戏多开器| 时时彩投注技巧的微博| 时时彩三星大小走势图| 幸运28模式| 澳门百家乐心水论坛聊天室| 网络棋牌怎么判定赌博| 澳门百家楽美女真人| 全迅网在线娱乐| 澳门百家说明| 六合彩双红肖有哪些生肖| 11选5计划软件 稳赚| 彩票3d太湖字谜178期| 网狐棋牌 ui| 棋牌单机中文版| 现金麻将棋牌平台| 卓越时时彩平台注册| 诺亚时时彩平台地址| 时时彩定位杀一码技巧| 博彩旅游业| ag国际官网网站_官网|欢迎您!| 美高梅下午茶| 11选5和值选号器| 百家楽博娱乐平台| 广东11选5任八中奖率| 足球彩票分析群| 彩票网站源码完整| 点亮qq彩票图标| 福利彩票开奖36选7| 758 棋牌游戏官网下载| 816棋牌中心银两| 心得棋牌官方注册| 重庆时时彩技术群| 优博时时彩反奖| 时时彩新开招线长| 时时彩导航| 澳门百家乐连闲几率| 赌博机器的算法| 新东方澳门百家楽娱乐场| 王牌网址| 天津快乐十分开奖公告| 赌球送彩金网| 六合彩平码区| 彩票所有中奖号码| 彩票试机号分析| 中国福利彩票天天彩| 斗地主棋牌游戏玩法| 宁波棋牌室团购| 棋牌推广| 时时彩牛人作战技巧| 重庆时时彩后三组选杀号| 大富翁棋牌游戏| 公海百家楽的玩法技巧和规则| 百家007| 彩票3d2010年| 鹤城大发棋牌在哪下载| 零点棋牌透视外挂| 白山大嘴棋牌官方网站| 银泰时时彩娱乐| 重庆时时彩全中方法| 时时彩2星缩水| 澳门百家乐骗人| 皇冠官网络是真的吗| mg娱乐平台| 最新赌片| 公海娱开户| 世嘉百家楽的玩法技巧和规则| 六合彩开奖报时马| 西安11选5走势图| 小品买彩票台词| 彩票福彩3d| 天津时时彩号码走势图表| 玩玩棋牌游戏客户端| 河南脉动棋牌游戏下载| 重庆时时彩十年心得| 博众时时彩平台总代| 时时彩后三选胆技巧| 一博娱乐场| 现场澳门百家乐破解| 博狗网上赌博是真的吗| 澳门百家楽网开服表| 现金流游戏网络版| 全迅网推荐iphone| 百家的连庄连闲| 六合彩单双赌王| 大连彩票出租| 中国体育彩票大乐透预测| 淘宝彩票中奖从哪查| 财付通彩票中奖了| 7星彩12030开奖结果| 新利棋牌是不是跑路| 杭州红茶棋牌开发商| 百家乐赌场详解| 百导全讯官网新2| 免费送现金网上娱乐城| 澳门百家楽视频游戏网址| 澳门百家乐娱乐注册就送| 平博百家楽游戏| pk10如何刷水| 六合彩出码结果| 彩票双色球技巧视频| 黑龙江省彩票网11选5| 体育彩票11177| 手机赢钱棋牌游戏平台| 飞棋牌游戏机器人| 0572棋牌xiazai| 联城棋牌游戏| 时时彩怎么判断豹子| 时时彩后三如何杀和值| 时时彩开奖历史大小号| 百家乐拍照看| 澳门百家乐群bet2046| 棋牌游戏儿童十合一| 澳门百家楽的弱点| 澳门足球即时| 百家乐全迅网2| 圣安娜百家包杀合作| 六合彩现场搅珠结果| 广东11选5奖金计算| 中国体育彩票十一运夺金| 足球彩票14场12114期| 11选5任选2聪明组合| 棋牌游戏游戏开发| 亿酷棋牌世界是要封了吗| 盘锦鹤乡棋牌乐下载电子书| 重庆时时彩玩法培训| 重庆时时彩数字| 时时彩必出胆尾公式| 时时彩组六复式工具| 澳门澳门百家乐园游戏| 澳门威尼斯人网投信誉怎么样| 博狗百家楽的玩法技巧和规则| 辉煌国际国际| 棋牌游戏运营| 澳门百家赌钱| 香港六合彩网址白小姐| 彩票排3和值走势图| 彩票阿拉伯数字号码| 福利彩票七乐彩的规则| 英皇棋牌游戏推荐人| 棋牌室经营qvod足球| 游戏棋牌 经验值| 零点棋牌梭哈下载| 时时彩开奖结果网站| 长治时时彩软件| 大智者时时彩被骗的人| 时时彩奇精平台k| 尊龙国际| 揭秘澳门百家乐作弊视频| 网上赌博提不出钱| 交际舞快三教学视频| 三和娱乐开户| 澳门百家乐干洗店| 全迅网百乐彩| 速博百家的玩法技巧和规则| 六合彩精准六肖| 彩票 鲁豫有约| 中国体育彩票历史号码| 五百万彩票什么样子| 中国福利彩票2012121期| 皇家棋牌官方下载| 上游棋牌官肋骨骨折| 富诚棋牌好玩吗| 456棋牌为什么老盗| 时时彩源码 数据库| 时时彩前一最大遗漏| 时时彩数字大底软件| 优游时时彩计划软件| 澳门威尼斯人惊喜| 贵阳澳门百家乐9点套| 儿子赌博欠债如何处理| 百家乐外挂| 易胜博手机博彩| 谁会玩澳门百家乐的玩法技巧和规则| 欧凯澳门百家的玩法技巧和规则| 香港六合彩开奖结果3494| 时时彩票游戏机窍门| 彩票 胆 什么意思| 篮球彩票胜负怎么玩法| 娱网棋牌ios| 江西时时彩包胆| 大发娱乐场大发达法8| 澳门百家乐投注9式宝缆| 教人赌博的是真的吗| 双龙国际娱乐城| 澳门百家楽赌场高手| 11选5任七中奖概率| 好运来百家楽的玩法技巧和规则| pk10追长龙技巧心得| 玩六合彩上什么网址| 上海彩票七乐彩| 足球彩票提款到财付通| 熊瞎子彩票博客| 福建福利彩票领奖地点| 爱乐透彩票门户追号| 786棋牌秒的微博| 棋牌游戏币捕鱼| 免费棋牌游戏平台代理| 亲朋棋牌苹果| 真人真钱棋牌室| 世界时时彩平台| 时时彩二星统计软件| 时时彩后二杀垃圾号码| 天机时时彩 白金版| 时时彩后三组选奖金| 足球分析网| 澳门百家乐技巧方法| 皇冠官网络刷qb软件| 火星棋牌客服| 大发8官方网站下载| 大益国际娱乐网| 网络棋牌游戏排行| 博坊娱乐城官网| 注册送彩金娱乐城大全| 六合彩138期解码图| 体育彩票第15136期| 福利彩票展柜| 福利彩票开奖日| 山东11选5中奖纪录| 易达棋牌下载| 什么棋牌最赚钱| 网络棋牌技巧| 新516棋牌游戏金币| 老k棋牌室| 时时彩拉客技巧| 重庆时时彩平台1900| 玖玩国际线上娱乐| 星期8澳门百家乐娱乐城| 皇冠官网址288880| 棋牌游戏网站好玩嘛| 金花娱乐场注册| 博狗体育博彩| 欧洲杯2016赛程表图片| 网上投注漏洞| 博彩澳门百家楽五2013124预测| 澳门百家娱乐城送彩金| 香港六合彩公司858899| 百姓彩票网为什么无法提现| 网易彩票3串1什么意思| 福利彩票中几个号中奖| 足球彩票任九专家汇总| 新疆福利彩票时时彩开奖信息| 郑州银河棋牌的微博| 盘锦鹤乡棋牌乐串火剑| 卓望无限棋牌下载| qq棋牌游戏exe| 帝豪棋牌真钱游戏| 时时彩鬼才的视频讲座| 百度 新时时彩万能组三 充值时时彩平台 时时彩倍投策略 幸运28怎么看走势 伟博澳门百家乐娱乐城 澳门百家乐在哪里开户 赌博被骗 报警 现金网奖票 沙龙百家楽赌场娱乐网规则

彩票22选5玩法_彩票几号开始卖:

2021-06-25 05:15 来源:大河网

  彩票22选5玩法_彩票几号开始卖:

  百度从总体上看,我省环境保护形势和全国一样,局部虽有所改善,但形势依然严峻,压力持续加大。8.国际化与本土化相结合。

讨论了上述研究结果的政策启示意义。之所以说它是“城市系统学”,是因为城市是一个自我组织、自我调节的“巨系统”,是自然、城、人形成的共生共荣的“综合体”。

  湿地周边地区之所以会吸引众多的投资者,就是因为湿地公园这一特殊的城市生态基础设施发挥了重大效益。各区政府负责本辖区内“数字城管”工作,相关政府职能部门配合做好“数字城管”工作。

  打造综合环境:在综合环境优越、水电煤基础设施具备、主体单元建筑完好的基础上,利用原有设施布设内外交通网络和数据信息传输网络,规划建设新经济发展的必要条件。当前,我省正处于抢抓新机遇、谋求新发展,建设中原经济区、加快中原崛起河南振兴的关键时期。

许多家长出于就简原则和无奈,只能选择其中某个名副其实的“作业辅导班”,这些辅导班打着小学生课后作业辅导与补习的口号,也只是看管学生完成家庭作业的量,不顾学生家庭作业的质,虽然保证了孩子在放学后的人身安全,但却忽视了再教育对孩子成长发展的重要性。

  实施3种改造模式,对原有41座中转站进行功能创新,实施主城区中转站全面提升改造,实现了垃圾不落地、垃圾不过夜、污水不外排,周边环境得到显著改善,区域生态价值得到显著提升。

  最后他希望,余杭区委、区政府认真学习贯彻习近平总书记的指示精神,在市委市政府的领导下,进一步做好良渚遗址保护传承利用工作。作为科学术语,城市学(urbanology)一词最早是由苏格兰生物学家帕特里克·盖迪斯(PatrickGeddes)在1915年出版的《城市的演化》中首次提出的概念。

  人工智能走向,不是中国凭空想出来的,而是因为我们看到了世界空间出现了重大转变:从PH到CPH。

  杭州市被建设部确定为全国第一批数字化城市管理试点城市,通过试点,目的在于实现城市管理的精细化,提高城市管理水平。中华全国总工会基层组织建设部部长刘迎祥曾这样评价杭州的工会工作“将工会组织扎根于乡镇街道社区,促进了工会组织全方位多层次发展,形成了‘格局好、组织全、品牌亮、活力强’的良好局面”。

  半城市化地区规划调控模式土地功能的混合是外生的,可以通过规划进行管治和优化,但土地性质的混合则具有制度性、结构性、阶段性,二者的耦合推进了土地开发方式的混合,这是半城市化地区混合用地不同于一般用地的显著区别。

  百度3.文化与经济相结合。

  建设“法治杭州”,是提高党的执政能力的必然要求。至2015年,主城区共开通清洁直运线路354条,垃圾分类生活小区基本实现全覆盖,被评为全国首批生活垃圾分类示范城市。

  百度 百度 百度

  彩票22选5玩法_彩票几号开始卖:

 
责编:
首页 > 金融科技 > 互联网金融 > 互联网银行 > 国际先进银行科技应用分析及对我国商业银行的启示与借鉴

国际先进银行科技应用分析及对我国商业银行的启示与借鉴

中国金融信息网2021-06-2517:16分类:互联网银行
百度 但是基于中国的空间分异性和社会经济发展的不均衡性,各地的半城市化地区在社会经济环境、发展阶段和开发模式等方面都会存在差异,各地应当从地区实际出发,以城乡规划为串联和指引,注重地域特色,通过半城市化地区的发展破除城乡二元体制,缝合城乡差距,最终实现一体化发展。

核心提示:我国商业银行在新兴技术应用方面整体上仍处于初级阶段,大部分的创新仍是以适应性改良为主,颠覆式创新较少,但在渠道升级、客户服务等领域加大力度引入区块链等新兴技术,加速推动金融服务从“互联网化”进一步向“智慧化”变迁。

民生银行研究院产业研究团队黄剑辉、李岩玉、吴强、温恬

2016年,随着区块链、大数据、云计算、物联网和人工智能等新兴科技的快速成熟和逐步商用,国内外银行业更加清晰地认识到,新兴科技已成为决定未来竞争力的关键因素,纷纷加速引入新兴科技改善金融服务并重塑核心竞争力。

国际领先银行在完成用户服务及应用层面的互联网化升级的基础上,深度布局金融科技,加快数字化转型步伐。一方面,聚焦客户体验、营销体系、一站式金融解决方案和风控模式等领域,深度推动传统业务服务方式的适应性转型”,持续拓展市场覆盖面和提升服务效率;另一方面,针对业务流程、IT架构和组织模式等短板,通过收购、投资及合作等多种方式,全面开展数字化的“颠覆式创新”,抢占未来竞争制高点。

我国商业银行在新兴技术应用方面整体上仍处于初级阶段,大部分的创新仍是以适应性改良为主,颠覆式创新较少,但在渠道升级、客户服务等领域加大力度引入区块链等新兴技术,加速推动金融服务从“互联网化”进一步向“智慧化”变迁。

本报告通过深入跟踪、分析和借鉴国内外银行2016年新兴科技应用情况,结合目前我国商业银行在新兴科技引入方面存在的问题,提出商业银行应引入和布局新兴科技、探索新型金融服务模式、提高服务效率等方面的政策建议。

一、国际领先银行全面实施“适应性转型+颠覆式创新”战略,全面促进数字化变革

2016年,国际领先银行业巨头纷纷加快转型步伐,大力引入新应用、新技术,一方面推动传统业务全面转型,拓展市场覆盖面和提升服务效率;另一方面以科技和数据引领,全面开展商业模式创新和数字化布局。

1.深度推动传统业务“适应性转型”,持续提升客户体验

(1) 聚焦客户体验,进一步明确传统业务战略转型方向

国际领先银行以客户为导向,推动对公、零售和金融市场业务“适应性”转型,着力发展高效、轻资本的业务模式。在公司和投行业务领域,国际领先银行关注核心高价值行业客户,聚焦发展交易银行、投资银行和资产管理服务等中间收入业务驱动的轻资本业务,打造综合定价能力和综合金融产品方案;在金融市场业务领域,国际领先银行以代客业务为重点,聚焦全球核心客户,推进金融市场业务转型,不断提升交易建议能力和交易执行水平,为重点目标客群提供广泛的资产选择,同时大力推动公司与投行业务、零售业务的交叉销售;在零售业务领域,国际领先银行通过引入大数据分析技术实现数字化改造,持续优化精准营销、风险管理、客户分析等业务能力,为客户提供跨渠道的一致体验,推动零售银行业务转型升级。

(2) 提升前台营销体系的智能化水平,不断优化客户服务

随着各项新兴科技的应用,市场销售和客户服务日益智能化和自动化,物理网点和人工作业的重要性正在逐步降低。一方面,领先银行进一步重视科技人员的聘用力度,大力提升智能化运营水平加拿大国家银行(National Bank)宣布,为加快向数字经济过渡,将削减600个职位,同时新增500名以新技术为主的新员工;另一方面,国际领先银行不断利用先进技术替代物理网点服务,进一步降低运营成本。汇丰银行开始关闭在印度的半数营业网点,更多地使用电子银行开展业务;摩根大通银行在消费者和社区银行业部门裁员总数达到了约10000人,目前员工数和峰值相比减少了20000人;德国商业银行宣布,到2020年将会将实现80%工作的数子化和自动化,将会裁减9600名员工。

在全渠道布局方面,国际领先银行持续推动各渠道服务的无缝衔接,实现客户跨渠道及跨产品服务的一致性,打造融合服务差异化优势。渣打银行应用先进的指纹和声音生物识别科技,让客户能够利用独特的指纹和声音作为识别,安全地查看银行户头余额和使用银行卡;高盛收购初创企业Honest Dollar,通过电脑自动生成的投资组合降低建立退休储蓄的成本,同时利用其互联网分销渠道弥补自营渠道的短板。

在精准营销方面,国际领先银行借助大数据技术为客户制定差异化产品和营销方案。一是银行利用大数据技术,把握客户学、婚、育、立等“人生大事”,进行交叉销售。二是通过大数据技术突破传统客户细分模式,实现对客户的精细化管理。

在客户服务方面,国际领先银行借助智能客户管理体系提升用户体验和销售效率。花旗银行优化银行开户流程,实现从开户到客户互动的端到端优化;富国银行建立全美第一的客户管理系统,利用大数据挖掘顾客的多种需求,进一步拓展对公系列产品的涵盖范围,提升客户的金融服务体验。

(3) 打造一站式金融综合解决方案,提升差异化定价能力

随着市场竞争的加剧,越来越多的外资银行开始打造一站式的金融服务平台,提高差异化定价水平,为客户提供差异化服务。

一是实现金融产品多元化和整体化,推广强关系型顾问式服务。渣打银行借助功能全面的网银平台,一方面可以为企业客户提供各种定制化供应链金融服务,为企业客户提供流动资金贷款、透支、长期贷款和循环融资服务,以最有效的方式满足企业客户的产品和业务需求;另一方面,企业金融投资者可借助渣打网银平台随时随地选择组合境外理财产品,组成不同风险等级的资产组合来应对市场变化。

二是构建差异化定价体系,有效提升精细化运营能力。花旗银行针对中小企业的贷款定价形成了特色的风险定价模型,综合考虑企业的最大违约损失、资本成本、净收益率等因素形成贷款价格,有效拓展市场规模。

(4) 建立精细化风险管理体系,改进风险经营水平

国际领先银行积极启动“全面风险转型”,利用互联网技术降低风险成本、提高运营效率和盈利能力。一是实现银行管理与客户财务系统的无缝对接,实时评估潜在风险,强化风险建模和监控能力。二是深入企业运营流程,及时控制化解风险。三是完善和优化审批流程,统一风险衡量标准,提升审批团队专业化能力。

2.开展全面数字化的“颠覆式创新”,抢占未来竞争制高点

国际领先银行紧紧围绕业务流程,借助颠覆式科技的应用与数据驱动的新型业务模式,打造未来银行的核心竞争力。

(1) 围绕核心客户流程,推动端到端的数字化转型

国际领先银行都纷纷启动核心流程的数字化改造,应对客户行为转变与银行运营成本上升带来的挑战。一是建立利用网络数字化平台,为企业客户提供信用证、进口融资、进口托收,担保提货等自助服务,简化流程并节约时间。二是借助金融科技构建全新的云平台管理体系,扩大公司业务覆盖面。

国际领先银行客户服务流程数字化转型成效显著。劳埃德银行集团根据对客户活动覆盖面的广泛度,选取按揭、对公开户与贷款、信用卡、个人储蓄、贷款等十大核心流程进行数字化改造,大大提高了工作效率、优化了客户体验。截至2016年6月,全部进入市场推广,大幅改善了运营效率。

(2) 建设“双速IT”架构,打造全面数字化的支撑引擎

国际领先银行大力提升IT系统多方协同和快速反应能力,有效支撑业务发展。

一是借鉴互联网公司的敏捷开发经验,打造“双速IT”的开发模式,通过彻底或局部改造现有IT架构提高开发的灵活性。澳联邦银行建立了完整的双速IT架构,针对新兴业务和传统业务开展差异化的技术支撑。

二是借助云科技突破传统硬件承载能力极限,全面提升效率。经验表明,云科技可将单位运营成本降低30%—60%,将IT项目准备时间由15—50天缩短到10—20分钟。

(3) 推动大规模组织机制革新,驱动创新业务快速发展

为驱动全面数字化战略落地,国际领先银行纷纷打破传统部门条线制,设立专门的组织架构和管理体制开展创新业务和数字化转型。美国花旗银行设立创新实验室、孵化器、风险投资等非传统部门管理创新项目,加速创新概念向实际生产力转化和新业务布局。

(4) 通过收购、投资、战略合作等多种形式布局金融科技

国际领先银行纷纷通过多种形式,积极布局下一代金融科技。一是开展跨机构和行业合作,探索改造商业银行基础设施的途径。摩根大通、花旗银行、瑞银集团、高盛集团等43家金融巨头联合IBM、Intel等IT行业服务商积极加入R3 CEV发起区块链联盟,研究制定金融领域区块链行业标准和协议框架。

二是与初创公司联合,针对从无到有的颠覆式创新概念进行孵化,加速全新业务的成果转化。巴克莱银行创建“巴克莱加速器”,选出三个区块链相关的初创公司Safello、Atlas Card和Blocktrace,加入到巴克莱银行的金融科技孵化器中;西太平洋银行Westpac通过投资参与的形式,向独立运营的风投基金Reinventure投入5000万美元,布局颠覆式技术。

三是购买金融科技公司服务,改善内部业务和流程的“痛点”。花旗银行与LendingClub合作,在信贷服务不足的社区中提供相关服务;桑坦德银行购买美国金融科技平台Kabbage服务,提升其在英国中小企业贷款方面的竞争力。

四是投资或并购具有领先技术、创新理念的初创公司,快速提升科技创新能力。高盛和富国银行向科技初创公司Droit Financial Technologies (简称“Droit”)领投1600万美元,打造一款实时的交易验证决策引擎ADEPT,为客户提供市场逻辑和监管合规方面的技术服务。

二、国内银行加速从“互联网化”进一步向“智慧化”变迁,但存在信息科技应用不足等问题

1.国内银行加速从“互联网化”进一步向“智慧化”变迁

相对于国际领先银行大力引入新兴科技、全面布局数字化创新,我国商业银行在新兴技术应用方面整体上仍处于初级阶段,大部分的创新仍是以适应性改良为主,颠覆式创新较少,但在渠道升级、客户服务等领域加大力度引入区块链等新兴技术,推动金融服务从“互联网化”进一步向“智慧化”变迁。

(1) 加快部署区块链等金融科技,加大力度推进“智慧化”业务创新

2016年,传统银行开始全面部署金融科技产业链,智慧金融成为银行主业的标配。一是各大银行均开始补充完善产业链支付环节,在移动支付结算中推出“云闪付”。二是不断创新产品和服务,推出各类线上理财和借贷产品。三是创新客户服务方式,利用智能客服提升用户体验。四是通过网络资产托管开辟新的盈利点。五是积极布局区块链等新兴科技,为深度创新进行技术储备。

(2) 深入结合大数据、物联网等科技优势,大力拓展新型市场空间

国内商业银行逐渐认识到大数据、物联网等新兴技术的重要性,开始在企业运营中融入数字化基因,在客户服务和提升运营效率等方面已经取得了初步的成效。民生银行自主研发了“蒲公英”、“啄木鸟”、“猫头鹰”三大独具特色的数据产品,覆盖经营机构业务规模分析、公司客户管理、风险预警领域,有效助力民生银行形成了高效率、具有独特竞争力的商业模式,让数据资产切实成为了新的业务发展引擎。

(3) 拓展在线供应链金融等特色平台,实现公司金融的智慧化变迁

随着互联网技术不断进步和风险控制能力的加强,银行公司业务以供应链金融一站式服务解决方案为切入点,打造全方位互联网金融生态圈,力图快速提升金融产品竞争力。民生银行以打造新型公司业务网络金融综合服务平台,聚焦战略客户及提升公司结算客户价值为工作主线,重塑国际业务竞争力,快速推动交易银行业务服务模式转型。在各股份制银行的带领示范下,2016年部分国有银行也开始试水在线供应链金融。

(4) 借助新兴科技提升用户体验,推动消费金融的智慧化变迁

商业银行积极通过引入金融科技,打造差异化的消费金融业务模式,为快速切入消费金融新蓝海构建先发优势。2021-06-25,建设银行与阿里巴巴(中国)有限公司、浙江蚂蚁金服签署战略合作协议。双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务,以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来,双方还将实现二维码支付互认互扫,支付宝将支持建行手机银行App支付;2017年4月,工商银行与互联网巨头微信强强联合,工行二维码将陆续支持微信支付、银联二维码及主要第三方支付二维码产品,开展聚合支付收单业务,探索实现聚合支付业务的新模式。

(5) 深度推进IT架构转型,促进运营流程的智慧化变迁

随着金融服务模式持续演进、业务范围和内涵不断丰富,各银行积极探索IT架构转型和业务流程再造,有效保证核心业务安全可靠和新兴业务的快速发展。工商银行基于传统商业银行业务的近200个业务系统,结合“国际化、综合化”战略实施的现实需要,以“开放性、高容量、易扩展、成本可控、安全稳定、便捷研发”为主要目标,提出了“构建集中与分布有机融合的IT架构体系”的转型实施策略;建设银行在借鉴工业化流程控制理论的基础上,通过自主研发短事务、高并发的异步式工作流引擎,推行了全行集中的工厂化生产模式,服务和支撑了网点柜面、客户自助、中后台条线、子公司及海外机构等四个业务领域的转型和发展。截至2016年11月共实现49类产品的集约化处理,日均业务量60万笔,峰值达到100.3万笔。

2.存在的主要问题

(1) 客户开发渠道单一,产品整合能力尚需加强

一是我国商业银行主要依靠人工作业发展客户,批量获客能力不足,客户开发深度和效率不高,获客成本偏高,“客户私有化”现象较为严重。二是“重资产”方式拉动业务发展,新兴产业拓展能力不足。国内商业银行主要依靠信贷类业务拉动,尚未开发制定与“轻资产”行业特征契合的产品体系和风险管理方式,在科技、医疗、教育、旅游、文化、养老等新兴产业业务开发不足。三是产品体系整体性不强,一站式金融服务能力不足。

(2) 缺乏场景嵌入能力和融合营销手段,客户识别和挖潜能力有待加强

一是国内商业银行客户洞察能力有待提升,目前尚不能充分理解和响应客户个性化,进而提供量身定做的个性化服务,尚未建立起银客“同呼吸共命运”的牢固关系。二是客户需求挖潜不足,业务协同不够。

(3) 数据和科技系统对营销支持不足,制约客户战略顺利开展

一是数据体系相互独立,无法实现销售管理数据化。国内商业银行拥有巨大的客户数据规模,但大数据分析和运用成熟度较低,尚不能适应未来业务发展的需要,难以保障业务的可持续发展;二是电子银行系统功能单一,无法满足客户多样化需求。相对于互联网银行,国内商业银行电子银行业务产品创新力度有待加强,以便有效满足客户多样化需求。

(4) 基础设施不完善,影响运营效率持续提升

数字化金融业务需要互联网化的业务流程、风控机制等基础设施支撑,以便及时抓住市场机会,快速反应。但国内商业银行现有半手工化的管理方式难以有效提升运营效率,导致业务开展缓慢。如在风险管理方式方面,国内商业银行主要依靠线下调查的方式搜集客户信息,信息获取方式较为被动,信息内容比较局限,应对市场竞争较为乏力;在交叉销售开展方面,国内商业银行尚未建立共享、联动、高效的内部协调体系,绩效评价系统和激励约束机制有待成熟,导致客户需求分析停留在表面,无法提升交叉营销效率。

(5) 复合型人才较为缺乏,难以适应公司业务数字化发展趋势

国内商业银行人才储备以经济与管理专业人才为主,信息技术人才所占比重很小,缺乏对互联网人才的重视。这将导致创新产品开发难、迭代慢,技术瓶颈不仅影响产品上线和客户体验,难以跟上时代步伐,更会导致风险问题的增加。这既削弱国内商业银行低风险品牌优势,更不利于业务的操作安全。

三、对我国商业银行应用新兴科技的政策建议

任何一个大规模转型创新的成功都不是一蹴而就的,某些国外银行的转型历程甚至经历多轮变革,长达10年之久。国内商业银行亟须树立紧迫感,尽快确定新兴科技应用战略和路径,积极创新变革商业模式,争取在未来发展中把握主动,拓展更大的发展空间。

1.强化科技引领业务发展的理念,进一步完善科技创新战略和细化实施方案

国内商业银行需进一步强化“科技引领业务发展”的理念,明确战略发展方向,统一思想认识,抢抓发展机遇,迎头而上,以平台化的思维和模式,通过探索新一代金融服务模式,推动传统业务适应性创新,制定全局的战略蓝图和应用路径,开辟金融科技新蓝海。

2.遵从新兴业务发展规律,通过“适应性转型”与“颠覆式创新”重塑核心竞争力

(1)构建独立的科技创新体系,探索“颠覆式”金融服务模式

一是成立创新实验室,快速实现对现有业务的渐进式改造。二是建设孵化器/加速器,对从无到有的颠覆式创新概念进行孵化,确定配套机制和资源以加速全新业务的成果转化。三是培养风险投资能力,开放合作促进创新能力提升。四是为创新实验室和孵化器/加速器配置跨部门的支持团队和客户体验团队。五是选取特定业务模块,进行小规模试点创新,以敏捷的管理机制加速创新迭代。

(2)尽早引入区块链等新兴科技,加快传统业务的“适应性转型”

商业银行传统金融服务模式难以适应现代市场竞争要求,需加速引入区块链等新兴技术,升级运行模式,抢占竞争制高点。一是利用互联网、虚拟现实等技术建立“用户业务会员+银行金融账号”的协同账户体系,构建封闭交易圈,改进用户服务模式,扩大金融服务市场覆盖面,增强业务发展效率;二是通过云平台、物联网和人工智能升级业务处理和基础设施部署的方式,降低银行的业务运营成本和IT投入;三是利用大数据分析技术将风险控制从以主观判断和经验作为主要决策依据的半人工管理模式,转变为以机器学习为主、数据作为决策依据的智慧经营模式;四是借助区块链将现有银行体系的基础制度和交易规则固化在底层协议中,优化服务、审批、信用评级等流程,大幅降低风险管理和业务经营成本,有效提升各企业运营效率。

3.提供线上线下一体化的销售渠道,用互联网手段提升市场拓展能力

目前相对单一的渠道服务体系应对全客户需求上线乏力,“大平台、小团队、一体化”的全渠道线上线下的O2O服务模式是未来发展方向。对于零售客户,借助互联网技术整合线上线下渠道和服务,加强渠道之间数据共享。对于公司客户,用互联网手段提升市场拓展能力。

4.强化产品方案和综合定价能力,有效支撑市场拓展

完善的产品方案和综合定价能力是支撑客户经理抢占市场的有力保障。商业银行需借助丰富的产品体系,才能在未来发展中把握主动,拓展更大的发展空间。

(1)打造综合金融产品方案,提升市场拓展效率。一是要实现产品组合多元化。二是通过全产业链金融服务平台推动金融方案整体化。三是要做到客户合作顾问化。

(2)强化综合定价能力,提高客户经营价值。基于信用风险度对客户进行贷款定价,基于客户分层进行中间收入定价,构建综合定价体系,持续提升客户价值。一是建立基于风险的贷款定价模型,为构建系统而科学的客户风险评级系统奠定基础;二是打造全面的客户回报综合视图,根据重要性对客户进行系统性管理;三是确定定价流程架构,建立专门的定价管理机构,明确职责并赋予相关管理权限,确保治理的有效性;四是建立包括报价、定价审批、综合回报监测等契合客户管理各步骤的综合定价管理流程,确保综合定价管理与客户经理的绩效考核紧密“联系”;五是基于高质量时效性的管理数据建设符合银行整体定价策略的定价数据系统,有效提升综合定价能力。

5.完善科学高效的信贷风险管控体系,夯实网络银行发展基础

风险管控是银行业务发展的调节器和安全阀,商业银行需强化风险管理技术应用,构建高效的专业风险管控体系,确保业务发展的流畅性、安全性和可持续性。一是制定符合业务发展方向的风险战略,指引业务健康发展。二是广泛开展合作,实现风险管控从“经验依赖”到“数据依据”的转化。三是进一步完善互联网金融时代下风险防控的机制体制。

6.不断优化和提升资源支撑体系的灵活性和可靠性,夯实业务发展基础

(1)建设“双速IT”架构,有效支撑和提升业务运营效率。一方面,引入敏捷开发和持续交付等新兴IT运营模式,打造“双速IT”开发架构,利用灵活高速、成本低廉的处理和存储技术建设新系统,不断提升科技创新能力,支撑服务模式的快速转变。另一方面,需制定统一私有云架构,将系统架构由传统的内部部署基础架构,转变为可运行大型网格计算的云系统,突破传统硬件承载能力极限,全面提升效率。

(2)打造以大数据为中心的智能决策系统,进一步完善数据治理能力和应用能力。数据已经由银行运营的基础设施转变为价值创造的战略资产。一是制定清晰、严谨,且能统一执行的数据战略与运营模式,优化基础的数据采集和验证流程,确保客户数据的完整性、连贯性、统一性和全面性;二是通过兼并收购等手段快速建立全面基于云计算和大数据、具有决策支持功能的分布式智能型系统,形成数据挖掘、行为分析、精准营销、后续服务、风险预警为一体的“闭环管理”智能系统;三是加强对互联网金融的嵌入,联合咨询、电商、券商、互联网社交等多方资源,将内部数据与外部数据有效整合在一起,从中提炼出更为深刻的洞察。

(3)加强交流合作,快速提升核心竞争力。在跨界竞争日趋激烈的信息时代,积极开展合作、主动拥抱优势资源和能力,是应对竞争的有效途径。在技术合作方面一是适当与科技公司合作,引进先进技术改善内部业务和流程的“痛点”;二是积极参加区块链、人工智能等技术联盟,建立战略合作伙伴关系;三是择优投资或收购科技初创公司,小投入、广撒网、合理布局,快速掌握核心技术。

(4)实施互联网金融新人才战略,推动科技创新战略落地。一是引进“金融+产业”复合型人才,打造新型公司金融团队。二是提升现有人员专业能力。三是实行新型人才激励考核制度。

(5)塑造互联网时代的企业文化,激发员工使命感和创新激情。商业银行应鼓励一线员工适当创新,包容创新失败。一是要大力倡导“微创新”,引入创新孵化和内部风险投资机制,以提升用户价值为中心,追求口碑和极致的客户体验;二是打造包容创新失败的氛围,践行“复盘”机制;三是需积极总结互联网金融模块发展优秀实践经验,并加以推广应用,推动全行运营模式重构,以更为新颖的方式为客户创造价值。

从“人文关怀”走向以员工为主的“人本管理”。综合考虑员工能力、特长、兴趣、心理状况等安排适当工作,鼓励员工跨部门交流,充分调动和发挥员工的积极性、主动性和创造性,鼓励员工从“优秀”走向“卓越”。

[责任编辑:姜楠]

博远棋牌游戏代理后台 网上澳门百家楽危险 澳门百家乐博牌规例 安徽11选5开奖走势图技巧 狮威澳门百家娱乐
北京pk拾开奖记录下载 香港六合彩开奖结果六合彩资料 福利彩票开乐彩走势图 湖北11选5彩票通 彩票迷语航母博彩论坛 时时彩彩票大旋转矩阵 下载辰龙棋牌游戏 同桌游棋牌合法吗 9l棋牌游戏 真钱棋牌娱乐导航平台 大嘴棋牌推荐人
百度